Esta es la versión 1.0 del modelo de cuentas bancarias para negocios y ya está publicada: estos pesos son los definitivos. La tabla de abajo sale del propio modelo, así que sus pesos son siempre los que usamos.
Calificamos lo que un restaurante siente en su cuenta cada mes:
- Costo para tu restaurante. Lo que paga en un año un restaurante que deposita algo de efectivo y hace un número normal de transacciones: la cuota mensual, los cargos de efectivo en el canal más barato cuyos límites publicados reciben ese efectivo, los cargos por las transacciones que pasan de las incluidas y los cargos únicos. Una exención solo cuenta si el escenario la cumple, y un cargo que no está publicado cuenta como faltante, nunca como cero. Una cuenta que no recibe el efectivo del escenario no tiene total y saca cero en costo.
- Qué tan fácil es evitar la cuota. Sin cuota, una exención por saldo o actividad, o solo con otro producto o relación con el banco.
- Efectivo. Dónde puedes depositar efectivo y si el banco le pone tope.
- Requisitos. Si el banco publica un camino para un dueño con ITIN y sin SSN, y si puedes abrir la cuenta en línea.
- Día a día y cierre. Integraciones con contabilidad, depósito de cheques desde el celular, el costo de una transferencia saliente y el cargo por cerrar la cuenta.
El banco que guarda el dinero y su cobertura de la FDIC se muestran pero no se califican: los depósitos en un banco y en el banco socio de una fintech están asegurados hasta los mismos límites. El interés, los bonos de apertura, las calificaciones de terceros y los conteos de quejas nunca entran al puntaje.
En esta edición en español también cuentan los criterios de idioma: soporte, páginas de negocio y app o banca en línea en español. En la edición en inglés no forman parte del puntaje.
Nada de lo que un banco nos pague, o nos pudiera pagar, cambia su puntaje. Es una comparación de datos, no asesoría financiera.
Criterios y pesos
Los criterios de español cuentan solo en la edición en español
Estos criterios cuentan solo en la edición en español de este sitio: soporte en español, páginas de negocio en español y app o banca en línea en español. En la edición en inglés no forman parte del puntaje y los pesos suman 100% sin ellos. Por eso una cuenta puede tener un Puntaje RTC distinto en cada edición.
| Criterio | Pilar | Peso | Qué medimos | Cómo se califica |
|---|---|---|---|---|
| Costo a 12 meses (restaurante de referencia) | Costo | 28.8% | Costo de la cuenta a 12 meses | Costo a 12 meses del restaurante de referencia: puntaje completo en $0, cero en $600; una cuenta que no recibe su efectivo saca cero |
| Dónde puedes depositar efectivo | Depósitos en efectivo | 9% | Dónde depositas efectivo | Según la opción: Sucursal del banco → 5/10; Cajeros del propio banco → 3/10; Red de cajeros asociada (p. ej. Allpoint+) → 3/10; Tiendas (p. ej. Green Dot) → 2/10 |
| Límite de depósitos en efectivo | Depósitos en efectivo | 9% | Límite de depósitos en efectivo | Según la opción: Sin tope mensual publicado → 10/10; Tope publicado → 4/10; Tiene límites que no publica → 2/10; No recibe efectivo → 0/10 |
| Dueño con ITIN y sin SSN | Requisitos para abrir | 9% | Dueño con ITIN y sin SSN | Según la opción: El banco publica que acepta ITIN → 10/10; No publicado para la cuenta de negocio → 4/10; El banco publica que pide SSN → 0/10 |
| Cargo por cerrar la cuenta | Contrato de la cuenta y cierre | 9% | Cargo por cerrar la cuenta | Lineal: puntaje completo en $0, cero en $50 |
| Qué tan fácil es evitar la cuota mensual | Costo | 7.2% | Cómo evitar la cuota mensual | Según la opción: Sin cuota mensual → 10/10; Saldo o actividad de la cuenta → 7/10; Mantener un saldo mínimo o promedio → 6/10; Solo con otro producto o relación → 3/10; No se puede evitar → 0/10 |
| Software de contabilidad con el que se conecta | Operación diaria | 5.4% | Software de contabilidad con el que se conecta | Según la opción: QuickBooks → 5/10; Xero → 2.5/10; Wave → 1/10; NetSuite → 1/10; FreshBooks → 0.5/10 |
| Se abre en línea | Requisitos para abrir | 4.5% | Se abre en línea | Según la opción: En línea → 10/10; En línea para algunos negocios → 7/10; En sucursal → 4/10 |
| Costo de una transferencia nacional saliente | Operación diaria | 4.5% | Transferencia nacional saliente (wire) | Lineal: puntaje completo en $0, cero en $35 |
| Soporte en españolSolo en la edición en español | Español | 4% | Soporte en español | Según la opción: Línea o equipo en español publicado → 10/10; Dice que te atiende en español → 5/10; No → 0/10 |
| Depósito de cheques desde el celular | Operación diaria | 3.6% | Depósito de cheques desde el celular | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Páginas de negocio en españolSolo en la edición en español | Español | 3% | Páginas de negocio en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| App o banca en línea en españolSolo en la edición en español | Español | 3% | App o banca en línea en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
La fórmula
Cada criterio da un puntaje parcial de 0 a 1. El Puntaje RTC es 10 × el promedio ponderado de los criterios que pudimos verificar, y baja cuando faltan datos: × (1 − 0.5 × (1 − completitud)). La completitud es la parte del peso total que pudimos verificar.
Por debajo de 60% de completitud, una cuenta se marca como sin datos suficientes y no entra al ranking. Esa revisión siempre usa los pesos de base, así que un ranking por tipo de negocio nunca incluye una cuenta que el ranking general deja fuera. Un cargo que el banco no publica cuenta como faltante: baja la completitud y, con muy pocos datos, la cuenta no entra al ranking.
Perfil de referencia para el costo
Referencia: $6,000 en efectivo al mes en 12 depósitos, 60 transacciones, 12 meses: $6,000 en efectivo al mes en 12 depósitos, 60 transacciones al mes y un saldo de $0 todo el mes, a 12 meses.
Supuestos de los criterios de costo
- El costo suma la cuota mensual del plan de cuenta más barato que recibe el efectivo del restaurante de referencia, los cargos de efectivo del canal de depósito más barato cuyos límites publicados lo reciben, los cargos por transacción por encima de las incluidas y los cargos únicos.
- Una exención de la cuota mensual solo cuenta si el escenario la cumple (el saldo que se mantiene todo el mes o las compras con débito). No se cuentan las que dependen de otro producto o relación con el banco, ni los primeros meses gratis para cuentas nuevas.
- Los depósitos en efectivo son montos iguales repartidos en el mes, como máximo uno al día. Una cuenta que no recibe el efectivo del escenario no tiene total y saca 0 en costo; una cuyos límites no son públicos queda como faltante.
- Un cargo que el banco no publica nunca cuenta como $0: el estimado queda incompleto y el criterio de costo cuenta como faltante.
- El interés del saldo, los bonos de apertura y las promociones nunca se restan del costo ni cuentan en el puntaje. El depósito para abrir es tu dinero, no un costo.
- Es una comparación factual de cargos y requisitos publicados, no asesoría financiera. Cada banco decide quién puede abrir una cuenta.
Pesos por tipo de negocio
Los rankings por tipo de negocio multiplican algunos pesos. El ranking general siempre usa los pesos de base.
| Tipo de negocio | Ajustes |
|---|---|
| Mucho efectivo | Dónde puedes depositar efectivo ×2 · Límite de depósitos en efectivo ×2 · Costo a 12 meses (restaurante de referencia) ×1.25 |
| Food trucks y equipos chicos | Qué tan fácil es evitar la cuota mensual ×1.5 · Se abre en línea ×1.5 · Depósito de cheques desde el celular ×1.5 |
Lo que nunca afecta un puntaje
Comisiones, acuerdos de afiliados, patrocinios y solicitudes de precio. El motor de puntaje no tiene acceso a nada de eso, y todos los proveedores se califican con la misma rúbrica.
Historial de cambios
v1.0.0 ·
Versión publicada. Los pesos del borrador 0.1.0 quedan como definitivos, así que ningún puntaje cambia con esta versión. Esta sección ya no es un borrador.
v0.1.0 ·
Primer borrador: costo del restaurante de referencia, depósitos en efectivo, requisitos del dueño, operación diaria y el cargo de cierre, con criterios de español solo en la edición en español.