Esta es la versión 0.1 del modelo de procesamiento de tarjetas, y es un borrador: los pesos esperan una validación externa y todavía estamos verificando los datos de los procesadores. Las tablas de abajo salen del propio modelo, así que sus pesos siempre son los que usamos.
El puntaje pesa el costo real de las ventas con tarjeta de un restaurante típico durante un año (cada canal y tipo de tarjeta con la tarifa del procesador, con el interchange y los cargos de las redes cuando el procesador cobra así, más sus cuotas mensuales, anuales y por equipo), lo que cuesta salirte del contrato en su primer año, el término, la renta de equipos y las renovaciones automáticas, cómo pueden cambiar los precios durante el contrato, cuánto del precio está publicado, qué tan rápido llegan los depósitos, el soporte y si funciona con POS para restaurantes. Los especialistas en alto riesgo y las pasarelas en línea se listan con la misma plantilla, sin puntaje.
Con un programa publicado de precio dual o descuento en efectivo, el procesamiento no le cuesta nada a tu restaurante en las tarjetas que cubre y lo que pagan tus clientes se muestra aparte. Un recargo solo cubre las tarjetas de crédito, así que tu restaurante sigue pagando en el débito. Aplican las reglas de las redes y las leyes de cada estado; mira las reglas por estado antes de usar uno.
En esta edición en español también cuentan el soporte, el panel, el contrato, los estados de cuenta y el sitio en español. En la edición en inglés no forman parte del puntaje.
Una tarifa o un cargo que no se publica cuenta como faltante, nunca como cero. Las calificaciones de terceros, las promociones y cualquier cosa comercial nunca cuentan en el puntaje. Un procesador necesita suficientes datos verificados antes de entrar a cualquier ranking. Es un método de comparación, no asesoría financiera.
Criterios y pesos
Los criterios de español cuentan solo en la edición en español
Estos criterios cuentan solo en esta edición en español del sitio: soporte en español, panel del comercio en español, contrato o términos en español, estados de cuenta en español y sitio de EE. UU. en español. En la edición en inglés no forman parte del puntaje y su peso se reparte entre los demás criterios. Por eso un procesador puede tener un Puntaje RTC distinto en cada edición.
En la lista, sin puntaje
Especialistas en alto riesgo y Pasarelas de pago en línea: los listamos con la misma plantilla y con fuentes, pero no les damos puntaje. Se compran de otra forma, casi siempre por cotización, o le dan servicio a otras plataformas.
| Criterio | Pilar | Peso | Qué medimos | Cómo se califica |
|---|---|---|---|---|
| Costo a 12 meses del restaurante de referencia | Costo | 35% | Costo de procesamiento a 12 meses | Costo a 12 meses del restaurante de referencia (tarifas con interchange cuando aplica, cuotas mensuales, anuales, por equipo y por lote; el precio dual a $0 para tu restaurante y, con un recargo a crédito, el débito con la tarifa del proveedor y la parte de la tarifa de crédito que pase del tope de recargo de las redes): puntaje completo en $2,000, cero en $12,000. Si un cargo no se publica, el costo queda como faltante, salvo que lo publicado ya llegue a $12,000: entonces vale cero |
| Velocidad del depósito normal | Cuándo te llega el dinero | 10% | Velocidad del depósito normal | Según la opción: El mismo día → 10/10; El siguiente día hábil → 8/10; Dos días hábiles → 5/10; Más de dos días hábiles → 2/10 |
| Lo que cuesta salirte en el mes 12 | Contrato y salida | 9% | La penalidad por cancelación o los daños liquidados que fija el contrato | Lo que cuesta salirte en el mes 12 con el perfil de referencia (penalidad por cancelación, daños liquidados): puntaje completo en $0, cero en $3,000. Una penalidad que solo está en tu solicitud o cotización queda como faltante |
| Alzas de precio durante el contrato | Estabilidad de precio | 8% | Alzas de precio durante el contrato | Según la opción: Precios fijos durante el término → 10/10; Con aviso, y puedes salirte sin penalidad → 7/10; Alza anual automática (por ejemplo, IPC) → 4/10; Con aviso → 3/10; En cualquier momento → 0/10 |
| Soporte 24/7 | Soporte | 6% | Soporte 24/7 para comercios | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Precio publicado | Precio publicado | 5% | Precio publicado (puntos de 100) | Lineal: puntaje completo en 100, cero en 0 |
| Término del contrato | Contrato y salida | 4% | Término del contrato | Por escalones: Mes a mes → 10/10; 1–12 meses → 7.5/10; 13–24 meses → 5/10; 25 meses o más → 2.5/10 |
| Canales de soporte | Soporte | 4% | Canales de soporte | Según la opción: Teléfono → 5/10; Chat → 3/10; Email o formulario → 1/10; Mensaje de texto → 1/10 |
| Soporte en españolSolo en la edición en español | Español | 4% | Soporte en español | Según la opción: Línea o equipo en español publicado → 10/10; Chat en español → 7/10; Dice que lo ofrece, sin decir el canal → 4/10; Solo artículos de ayuda → 3/10; No lo ofrece → 0/10 |
| Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar | Contrato y salida | 3% | Arrendamiento de equipos que no puedes cancelar | Sí = 0/10, No = 10/10 |
| Renovación automática | Contrato y salida | 2% | Renovación automática | Por escalones: Mes a mes → 10/10; 1–12 meses → 5/10; 13 meses o más → 2.5/10 |
| Los equipos sirven con otro procesador | Contrato y salida | 2% | Los equipos solo sirven con este procesador | Sí = 0/10, No = 10/10 |
| Panel del comercio en españolSolo en la edición en español | Español | 2% | Panel del comercio en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Contrato o términos en españolSolo en la edición en español | Español | 2% | Contrato o términos en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Funciona con POS para restaurantes | POS y programas | 1% | Funciona con estos POS para restaurantes | Según la opción: Toast → 1.7/10; Square → 1.7/10; Clover → 1.7/10; Shift4 POS → 1.7/10; SpotOn → 1.7/10; Lightspeed → 1.7/10; Otros → 1.7/10; Ninguno → 0/10 |
| Estados de cuenta en españolSolo en la edición en español | Español | 1% | Estados de cuenta en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Sitio de EE. UU. en españolSolo en la edición en español | Español | 1% | Sitio de EE. UU. en español | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Ofrece precio dual o un programa de recargo | POS y programas | 0.6% | Programa de precio dual o recargo | Sí = 10/10, No = 0/10 |
| Funciona sin el POS del mismo proveedor | POS y programas | 0.4% | Exige el POS del mismo proveedor | Sí = 0/10, No = 10/10 |
La fórmula
Cada criterio da un puntaje parcial de 0 a 1. El Puntaje RTC es 10 × el promedio ponderado de los criterios que pudimos verificar, y baja cuando faltan datos: × (1 − 0.5 × (1 − completitud)). La completitud es la parte del peso total que pudimos verificar.
Con una completitud menor de 60%, el procesador queda marcado como sin datos suficientes y no entra al ranking. Esa revisión siempre usa los pesos base, así que un ranking por tipo de restaurante nunca incluye a un procesador que el ranking general deja fuera. Un precio que el proveedor no publica cuenta como faltante: baja la completitud, y con pocos datos el procesador no entra al ranking.
Perfil de referencia para el costo
Referencia: $30k al mes con tarjeta, ticket promedio de $35, 90% en persona, 1 terminal, 12 meses: $30,000 al mes en ventas con tarjeta con un ticket promedio de $35; 90% en persona, 5% en línea y 5% digitado; 40% con tarjetas de débito (61% de ellas de bancos grandes, reguladas) y 10% con American Express; 1 terminal(es) por local para los cargos por equipo; durante 12 meses. No incluye los equipos.
Supuestos de los criterios de costo
- El costo suma, para cada canal (en persona, en línea, digitado) y grupo de tarjetas (crédito, débito regulado, débito exento, American Express), la tarifa del proveedor sobre esa parte de tus ventas, más las cuotas mensuales, anuales, por equipo y por lote, durante los meses que comparamos.
- En los precios de interchange plus y de suscripción sumamos al margen del proveedor el interchange y los cargos de las redes de nuestra tabla versionada (abajo). Las tarifas planas ya los incluyen.
- Estimamos el débito en 40% de las ventas con tarjeta (el mismo estimado de nuestra comparación de POS, con datos públicos de pagos en EE. UU.), 61% del débito con tarjetas de bancos grandes (datos de la Reserva Federal) y 10% con American Express. Puedes cambiarlos en la calculadora.
- Con un programa publicado de precio dual o descuento en efectivo, el procesamiento le cuesta $0 a tu restaurante y lo que pagan tus clientes se muestra aparte, sin sumarlo. Un recargo solo cubre las tarjetas de crédito y, por las reglas de las redes, no puede pasar de 3% (Visa, en EE. UU.) ni de lo que te cuesta la tarjeta: tu restaurante paga la tarifa del proveedor en el débito y la parte de su tarifa de crédito que quede por encima. Los cargos que solo existen con el programa cuentan solo cuando está activado. Las reglas de las redes aplican al puntaje; la ley de tu estado aplica en la calculadora cuando eliges tu estado. Un nuevo acuerdo entre Visa, Mastercard y los comercios recibió aprobación preliminar en junio de 2026; si recibe la aprobación final, estas reglas cambiarían y las actualizaremos.
- Lo que cuesta salirte es la penalidad que fija el contrato si te sales en el mes 12 del perfil de referencia, más cualquier cargo que se cobra siempre que cierras la cuenta. Un "sin penalidad por cancelación" publicado cuenta como $0 aunque el término no sea público. Cuando la penalidad son los cargos que faltan del término, incluyen tus tarifas con tarjeta en todas las ventas, aunque tus clientes las paguen con un programa. Una penalidad que solo está escrita en tu solicitud o cotización cuenta como faltante.
- Una tarifa o un cargo que el proveedor no publica nunca cuenta como $0: el estimado queda marcado como incompleto y el criterio de costo cuenta como faltante, salvo que lo conocido ya llegue a $12,000, donde el criterio vale cero: entonces cuenta como cero, porque un cargo faltante solo puede sumar. Los cargos que solo aplican a veces (contracargos, no cumplir PCI, mínimos mensuales) se muestran pero no se suman.
- Si sumas los equipos en la calculadora, una renta que no puedes cancelar cuenta con todos los pagos a los que te comprometes cuando comparamos comprar y rentar, y los pagos que faltan se suman al costo de salirte.
- Precio por niveles: 60% de las ventas en persona a la tarifa calificada y 25% a la medio calificada (un estimado); las ventas en línea y digitadas a la tarifa no calificada.
- Las promociones, como créditos para equipos o el pago de tu penalidad actual, nunca se restan del costo ni cuentan en el puntaje; la calculadora las muestra aparte.
Tabla de interchange
El interchange lo fijan las redes de tarjetas y se le paga al banco que emitió la tarjeta. Estas son las tarifas que nuestros estimados suman a los precios de interchange plus y de suscripción, versión 2026-10-02. Las filas marcadas como estimado usan un supuesto o una tabla anterior. Volveremos a leer estas fuentes antes del 15 nov 2026 (Visa y Mastercard publican tarifas nuevas cada abril y octubre).
| Tarjetas | Canal | Tarifa | Cómo la obtuvimos |
|---|---|---|---|
| Crédito Visa, Mastercard y Discover | En persona | 2.18% + 4¢Estimado | Visa Restaurant 2 (2.60% premium, 2.10% las demás) y Mastercard Restaurant (2.00% + 10¢ premium, 1.85% + 10¢ World), ponderados 60/40 Visa/Mastercard y mitad premium (nuestro estimado). Las tarifas de Mastercard son las de su tabla 2024-2025. |
| Crédito Visa, Mastercard y Discover | En línea | 2.43% + 4¢Estimado | Visa Restaurant 1 para ventas sin tarjeta presente (2.70% premium, 2.20% las demás) y Mastercard Full o Merchant UCAF (2.60% + 10¢ premium, 2.20% + 10¢ World), con los mismos pesos. |
| Crédito Visa, Mastercard y Discover | Digitado | 2.43% + 4¢Estimado | Las ventas digitadas se calculan como las ventas sin tarjeta presente (Visa Restaurant 1, Mastercard Key-entered). Una venta digitada que no califica puede costar hasta 3.15% + 10¢ (Standard / Non-Qualified). |
| Débito regulado (Reg II) | En persona | 0.05% + 22¢ | Tope de la Reg II para las tarjetas de débito de bancos grandes: 21¢ + 0.05% más 1¢ por prevención de fraude (Visa lo paga a los bancos que lo certifican), igual en todos los canales. |
| Débito regulado (Reg II) | En línea | 0.05% + 22¢ | Tope de la Reg II: 21¢ + 0.05% más 1¢ por prevención de fraude. |
| Débito regulado (Reg II) | Digitado | 0.05% + 22¢ | Tope de la Reg II: 21¢ + 0.05% más 1¢ por prevención de fraude. |
| Débito exento | En persona | 1.19% + 10¢Estimado | Débito exento Visa CPS/Restaurant y débito no regulado Mastercard Restaurant: 1.19% + 10¢ en los dos (el de Mastercard, de su tabla 2024-2025). |
| Débito exento | En línea | 1.65% + 15¢Estimado | Débito exento Visa CPS/Card Not Present y débito no regulado Mastercard Full o Merchant UCAF: 1.65% + 15¢. |
| Débito exento | Digitado | 1.65% + 15¢Estimado | Débito exento Visa CPS/Retail Key Entry y débito no regulado Mastercard Key-Entered: 1.65% + 15¢. |
| American Express | En persona | 1.72% + 0¢Estimado | Estimado que puede quedarse corto: American Express no publica sus tarifas de EE. UU., y pueden ser más altas que las de Canadá. Usamos su tarifa publicada para restaurantes en Canadá (1.60%) más su cargo de participación (0.12%). |
| American Express | En línea | 2.02% + 0¢Estimado | Estimado que puede quedarse corto (las tarifas de EE. UU. pueden ser más altas que las de Canadá): la tarifa de restaurantes de Canadá (1.60%) más el cargo de participación (0.12%) y el cargo sin tarjeta presente (0.30%). |
| American Express | Digitado | 2.02% + 0¢Estimado | Estimado que puede quedarse corto: igual que en línea (un cargo digitado no se desliza, así que aplica el cargo sin tarjeta presente). |
Cargos de las redes que se suman (no a American Express): 0.18% + 0¢. Cargos de las redes que pagan los adquirentes y los comercios: cerca de 0.18% de la venta (datos de débito de la Reserva Federal de 2023: $12,950 millones en cargos de red, 64.9% pagados por adquirentes y comercios, sobre $4.7 billones). Visa y Mastercard no publican sus cargos a los comercios; aplicamos el mismo estimado a las tarjetas de crédito.
Supuestos de las mezclas
- Parte de Visa en las ventas con tarjetas de crédito Visa y Mastercard: 60% (estimado)
- Parte de tarjetas de crédito premium (Visa Infinite o Signature Preferred, Mastercard World Elite o World High Value): 50% (estimado)
Fuentes
- Visa USA Interchange Reimbursement Fees (rates effective 18 April 2026) (se abre en otra pestaña) ·
- Mastercard 2024-2025 U.S. Region Interchange Programs and Rates (effective 12 April 2024), archived copy (se abre en otra pestaña) · No pudimos leer la tabla vigente de Mastercard (abril de 2026, acceso denegado), así que esta es la versión más reciente que pudimos leer.
- Regulation II, 12 CFR 235.3 and 235.4 (eCFR current as of 30 September 2026) (se abre en otra pestaña) · Tope de 21¢ + 0.05% más hasta 1¢ por prevención de fraude en las tarjetas de débito de bancos con $10 mil millones o más en activos. Un tribunal federal de Dakota del Norte falló contra la regla en 2025; la apelación sigue pendiente y el tope sigue vigente.
- 2023 Interchange Fee Revenue, Covered Issuer Costs, and Covered Issuer and Merchant Fraud Losses Related to Debit Card Transactions (se abre en otra pestaña) ·
- OptBlue wholesale discount rates and network assessment fees, Canada (current as of 30 October 2024) (se abre en otra pestaña) · American Express no publica sus tarifas de EE. UU. para comercios; usamos su tabla de Canadá como referencia, así que las filas de American Express son estimados y las tarifas de EE. UU. pueden ser más altas.
El interchange lo fijan las redes de tarjetas y se le paga al banco que emitió la tarjeta. Tu procesador le suma su propio margen y sus cargos. Con tarifa plana todo va en una sola tasa; con interchange plus ves cada parte.
Pesos por tipo de restaurante y volumen
Los rankings por tipo de restaurante y volumen multiplican algunos pesos. El ranking general siempre usa los pesos base.
| Ranking | Ajustes |
|---|---|
| Food trucks | Costo a 12 meses del restaurante de referencia ×0.86 · Lo que cuesta salirte en el mes 12 ×1.25 · Término del contrato ×1.25 · Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar ×1.25 · Renovación automática ×1.25 · Los equipos sirven con otro procesador ×1.25 · Velocidad del depósito normal ×1.2 |
| Restaurantes pequeños | Lo que cuesta salirte en el mes 12 ×1.25 · Término del contrato ×1.25 · Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar ×1.25 · Renovación automática ×1.25 · Los equipos sirven con otro procesador ×1.25 · Precio publicado ×1.43 |
| Restaurantes de servicio completo | Costo a 12 meses del restaurante de referencia ×1.14 · Lo que cuesta salirte en el mes 12 ×0.9 · Término del contrato ×0.9 · Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar ×0.9 · Renovación automática ×0.9 · Los equipos sirven con otro procesador ×0.9 · Funciona con POS para restaurantes ×1.4 · Ofrece precio dual o un programa de recargo ×1.4 · Funciona sin el POS del mismo proveedor ×1.4 |
| Bares y discotecas | Costo a 12 meses del restaurante de referencia ×1.14 · Lo que cuesta salirte en el mes 12 ×0.9 · Término del contrato ×0.9 · Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar ×0.9 · Renovación automática ×0.9 · Los equipos sirven con otro procesador ×0.9 · Funciona con POS para restaurantes ×1.4 · Ofrece precio dual o un programa de recargo ×1.4 · Funciona sin el POS del mismo proveedor ×1.4 · Soporte 24/7 ×1.2 · Canales de soporte ×1.2 |
| Alto volumen | Costo a 12 meses del restaurante de referencia ×1.29 · Precio publicado ×1.2 · Lo que cuesta salirte en el mes 12 ×0.8 · Término del contrato ×0.8 · Sin arrendamiento de equipos que no puedas cancelar ×0.8 · Renovación automática ×0.8 · Los equipos sirven con otro procesador ×0.8 |
| Varios locales | Costo a 12 meses del restaurante de referencia ×0.9 · Funciona con POS para restaurantes ×1.6 · Ofrece precio dual o un programa de recargo ×1.6 · Funciona sin el POS del mismo proveedor ×1.6 · Soporte 24/7 ×1.2 · Canales de soporte ×1.2 |
| Si ya tienes POS | Funciona con POS para restaurantes ×3 · Funciona sin el POS del mismo proveedor ×3 |
Lo que nunca afecta un puntaje
Comisiones, acuerdos de afiliados, patrocinios y solicitudes de precio. El motor de puntaje no tiene acceso a nada de eso, y todos los proveedores se califican con la misma rúbrica.
Historial de cambios
v0.1.0 ·
Primer borrador, con los pilares y pesos de nuestra investigación (costo 35%, contrato y salida 20%, liquidez 10%, soporte 10%, estabilidad de precio 8%, precio publicado 7%, POS y programas 5%; en la edición en español, criterios de idioma español 10%, precio publicado 5% y POS y programas 2%). Las calificaciones de terceros no puntúan; su 10% pasa a soporte. Las promociones se muestran y la calculadora las aplica, pero no puntúan. Con un programa publicado de precio dual o descuento en efectivo, el procesamiento le cuesta $0 a tu restaurante en las tarjetas que cubre y lo que pagan tus clientes se muestra aparte; un recargo solo cubre las tarjetas de crédito, así que el débito sigue con la tarifa del proveedor.